Če se vam ponudi možnost, da si izposodite denar, se ustavite in najprej pomislite: skoraj vedno pride zraven "obresti" ali odstotek izposojenega zneska, za katerega se strinjate, da ga boste plačali kot pristojbino za dostop do denarja. Da bi ugotovili, koliko dodatnih boste zaradi tega plačali preprosto obresti, morate vedeti dve stvari: koliko si izposojate in kolikšna je obrestna mera. Obstaja tudi prismuknjen koncept spojina obresti, kar običajno vodi do tega, da obresti rastejo hitreje, kot pričakujete.
TL; DR (predolgo; Nisem prebral)
Če želite najti enostavne obresti, izposojeni znesek pomnožite z odstotnimi stopnjami, izraženimi v decimalki.
Za izračun sestavljenih obresti uporabite formulo A = P (1 + r)n, kje P je glavni, r je obrestna mera, izražena v decimalni in n je število obdobij, v katerih se bodo obresti zbrale.
Formula enostavnih obresti
Najpreprostejša vrsta obresti - kakršna ni namenjena besedni igri - se imenuje preprosta obrest. Z enostavnimi obrestmi plačate odstotek od začetnega zneska kot obresti in to je to. Da bi izračunali enostavne obresti, morate vedeti le začetni znesek, ki si ga boste izposodili (imenovan glavnica), in odstotek obrestne mere, ki jo plačate.
Pomnožite dve številki skupaj in dobili boste skupni znesek plačanih obresti. Zapisano kot formula, je videti tako:
I = P × r, kje jaz je znesek obresti, ki jih boste plačali, P je glavni, in r je obrestna mera, izražena kot decimalna številka.
Čeprav vam ta formula daje znesek obresti, ki ga boste plačali, lahko skupaj z drugo formulo izračunate tudi skupni znesek, ki ga boste plačali (z drugimi besedami, obresti plus glavnica):
A = P (1 + r)
Lahko pa kapitalu dodate znesek obresti, ki ste ga izračunali po prvi formuli. Vendar ne pozabite na to drugo formulo, ker bo prišla prav med razpravo o sestavljenih obrestih.
Primer preprostih obresti
Zaenkrat se držimo prve formule za enostavne obresti. Torej, če si izposodite 1000 USD po obrestni meri 5%, znesek obresti, ki ga boste plačali, predstavlja:
I = P × r
Ko izpolnite podatke iz primera težave, boste imeli:
jaz = $1000 × 0.05 = $50. Torej pod temi pogoji boste za izposojo 1000 dolarjev plačali 50 USD obresti.
Kako izračunati sestavljene obresti
Včasih, ko si izposodite denar - in še posebej, ko imate opravka s kreditnimi karticami - vam bomo zaračunali sestavljene obresti. To deluje kot preproste obresti z enim samim ulovom, vendar je velik. Po vsakem časovnem obdobju se toliko nakopičenih obresti vrne v lonec in se obravnava, kot da je del kapitala.
Nasveti
Kaj je "časovno obdobje"? No, to je odvisno od pogojev vašega posojila. Če se vaše obresti seštevajo na leto, je časovno obdobje eno leto. Če se vaše obresti dnevno seštevajo, je časovno obdobje en dan.
Torej, če bi posojilo iz prejšnjega primera temeljilo na sestavljenih obrestih, bi znašalo 50 USD obresti, ki so nastale po vašem prvem obdobje bi se vrnilo v pot, za naslednje časovno obdobje pa bi plačevali obresti 1050 USD namesto prvotnih 1000 USD. To morda ne zveni kot velika razlika, toda če se vaše posojilo pogosto sestavi, se lahko zelo hitro sešteje.
Na srečo obstaja formula, ki vam pomaga izračunati sestavljene obresti, in izgleda zelo podobno formuli za izračun skupnega vplačanega zneska (kapital plus preproste obresti), z enim dodatkom:
A = P (1 + r)n
To n predstavlja število časovnih obdobij, za katera seštevate obresti, in rezultat A bo skupni plačani znesek (glavnica plus obresti). Torej, v primeru preprostih obresti, n = 1, formula pa je preprosto A = P (1 + r)n.
Primer sestavljenih obresti
Kaj torej, če namesto preprostih 5-odstotnih obresti to posojilo v višini 1.000 USD nabere petodstotne obresti, sestavljene letno, in ga pričakujete v treh letih, da ga vrnete? Z uporabo formule za obrestne obresti dobite:
A = $1000(1 + 0.05)3= $1,157.63
To je več kot trikrat več obresti, kot bi jo plačali s preprostimi obrestmi. Toda predstavljajte si, če bi se obresti povečevale dnevno namesto letno. V tem primeru bi prišli do enakega zneska kapitala in obresti - 1.157,63 USD - že po trije dnevi.
Nasveti
Lahko preprosto vnesete svoje osnovne podatke - glavnico, obrestno mero in, če je primerno, številko obdobja za sestavljene obresti - v kalkulator obrestnih mer ali kalkulator posojila (glej Viri). Toda učenje, kako sami izračunati obresti, ima dva namena. Najprej vam olajša hitro samostojno oceno obresti, tudi če v glavi ne morete natančno izračunati. In drugič, ocenite, kako hitro se lahko obrestne mere seštevajo.